الأسئلة المتداولة

• 

  ما هو التمويل الصغير ؟

  يعتبر التمويل الصغير أداة لتوفير مجموعة من الخدمات الماليّة (الادخار والتأمين وتحويل الأموال ووسائل الاستخلاص والقروض) التي تلبي حاجيات الأشخاص ذوي الدّخل المحدود والمؤسسات الصغيرة والصّغيرة جدا. وتمكن هذه الأداة من خلال خدمات تتميّز بالقرب من السكان من استهداف الطبقات التي لا يشملها النظام المالي التقليدي.

  
  

  والهدف هو تمكين هذه الفئة السكانيّة والمؤسسات من حسن التصرف في دخلها ومصاريفها والاستهلاك على نحو سلس والحصول على أصول والحماية من المخاطر الخارجيّة والاستثمار في نشاط لتحسين مداخيلهم. ويحتوي التمويل الصغير على خدمات غير ماليّة تمكن من حسن استعمال الخدمات الماليّة.

  
• 

  ما هو القرض ؟

  يعتبر قرضا على معنى هذا القانون كل تصرف يقوم به شخص ما بمقابل يضع أو يعد بموجبه وضع أموال على ذمة شخص آخر أو يأخذ بموجبه لفائدة ذلك الشخص التزاما بالتوقيع كالكفالة أو الضمان الاحتياطي أو أي ضمان آخر.
  وتدخل في حكم القرض عمليات الإيجار المالي وإدارة الديون.

  
  

  لا تشمل هذه الأحكام القروض التي تمنحها المؤسسات التجارية لحرفائها من أجل القيام بعملية تزوّد أو تقديم خدمات وكذلك القروض الممنوحة من قبل المؤسسات الأصلية لفائدة فروعها.

  
• 

  ما هو القرض الصغير؟

  يعتبر قرضا صغيرا كل قرض يهدف إلى المساعدة على الإدماج الاقتصادي والاجتماعي.

  
  

  ويتم إسناده لتمويل نشاط مدر للدخل ومحدث لمواطن شغل أو لتمويل مستلزمات تحسين ظروف العيش.

  
• 

  من ينتقع بالقروض الصّغيرة ؟

  ينتفع بالقروض الصغيرة الأشخاص الطبيعيون:

  • الذين ينتمون إلى العائلات المعوزة والفئات الضعيفة ولهم القدرة على ممارسة نشاط اقتصادي،
  • أو الذين يتقنون مهنة أو حرفة أو نشاطا مدرا للدخل.

  
• 

  ما هو المبلغ الأقصى للقرض ؟

  حدد المبلغ الأقصى للقرض الصغير كما يلي :

  • 10.000 د مع مدّة قصوى للتسديد ب5 سنوات بالنسبة للجمعيات على أن لا يتجاوز هذا المبلغ 2000 دينار بالنسبة للقروض المسندة لتمويل مستلزمات تحسين ظروف العيش
  • 40.000 دينار مع مدّة قصوى للتسديد ب7 سنوات بالنسبة للشركات خفية الاسم على أن لا يتجاوز هذا المبلغ 6 ألاف دينار بالنسبة للقروض المسندة لتمويل مستلزمات تحسين ظروف العيش

  ويحتسب المبلغ الجملي المقدر بعشرة آلاف دينار وأربعون ألف دينار باعتبار مجموع قائم القروض المسندة من قبل مؤسسة التمويل الصغير بما في ذلك القروض المسندة لتمويل مستلزمات ظروف العيش وتلك المتحصّل عليها من مؤسسات تمويل صغير أخرى.

  
• 

  ماهي مؤسسة التمويل الصغير؟

  يعتبر مؤسسة تمويل صغير كل شخص معنوي يمارس اعتياديا العمليات التالية:

  • إسناد القروض الصغيرة طبقا للشروط الواردة بالمرسوم عدد 117 لسنة 2011 المؤرخ في 05 نوفمبر 2011 ونصوصه التطبيقية.
  • القيام في إطار نشاط إسناد القروض الصغيرة بجميع العمليات المرتبطة بتأطير مبادرات الحرفاء وتكوينهم ومرافقتهم.

  
• 

  ماهي مختلف أشكال مؤسسات التمويل الصغير؟

  تحدث مؤسسات التمويل الصغير في شكل شركات خفية الاسم برأس مال لا يقل عن 3.000.000 دينار أو في شكل جمعيات باعتماد جمعياتي أدنى حدّد ب50.000 دينار.

  
• 

  ماهي نسبة الفائدة على القرض المسندة من مؤسسات التمويل الصغير؟

  إذا أسند القرض الصغير من طرف مؤسسة تمويل صغير على موارد من ميزانية الدولة تتم تعبئتها في إطار اتفاقيات مبرمة مع البنك التونسي للتضامن، لا تتجاوز نسبة الفائدة السنوية الخمسة بالمائة (5 %) مع إمكانية توظيف عمولة دراسة ملفات قدرها 2.5 %. وتوظّف على القروض الصغيرة المموّلة عن طريق موارد غير متأتّية من ميزانية الدولة، نسبة فائدة سنوية تأخذ بعين الاعتبار المصاريف الفعلية اللازمة لإسناد هذه القروض وخاصّة كلفة الموارد وعمليات الإحاطة والتكوين ومصاريف الاستغلال.

  
• 

  ما هو الفرق بين الإدماج المالي والتمويل الصغير؟

  لا يزال هناك خلط بين مفهوم التمويل الصغير والادماج المالي في تونس. وعلى الصعيد الدّولي لا يوجد تعريف دقيق للمفهومين. وعادة ما يعتبر الفرق بين التمويل الصغير والادماج المالي أنّ الادماج المالي أكثر شمولا من التمويل الصّغير حيث يمكّن الادماج المالي كل شخص أومؤسسة من النفاذ إلى الخدمات الماليّة التي تلبّي حاجياتهم مع الاخذ بعين الاعتبار قدراتهم على السّداد.

  
  

  فمن ناحية عدد المستفيدين، يضيف الإدماج المالي إلى التمويل الصغير كل الأشخاص والمؤسسات الذين يتمتعون بو المؤسسلا و خدمات القطاع المالي الحالي، الغير كافية أو التي لا تلبّي حاجياتهم. نذكر منهم على سبيل المثال، المؤسسات الصغرى والمتوسطة ومستخدمي تحويل الأموال والأشخاص المنتفعين بالتحويلات الاجتماعية من قبل الدولة عن طريق فروع البريد التونسي والقطاعات الفلاحيّة التي لا يشملها التمويل الصغير.

  
  

  في تونس، غالبا ما يرتبط مفهوم التمويل الصغير بالقرض الصغير. في حين يتوسع الإدماج المالي ليشمل الدين كل خدمات الادخار والتأمين ووسائل الاستخلاص وتحويل الأموال والخدمات غير الماليّة التي تستهدف مساعدة الناس للوصول إلى الخدمات الماليّة.